La Gran Reconfiguración: Cómo el Clima, la Tecnología y el Capital Están Reconfigurando el Panorama del Seguro
En las colinas ondulantes del barrio de Pacific Palisades en el sur de California, los restos calcinados de casas de lujo se erigen como monumentos sombríos a los incendios forestales de enero que devastaron la zona. Para miles de propietarios, la destrucción llegó con una conmoción adicional: sus pólizas de seguro no serían renovadas.
"Se sintió como un segundo desastre", dijo una residente que perdió tanto su hogar como la cobertura del seguro en el mismo mes. "Hemos vivido aquí durante 22 años, siempre pagamos nuestras primas a tiempo, y ahora, en la práctica, no somos asegurables".
Esta escena se está repitiendo en todo Estados Unidos y a nivel mundial, a medida que la industria del seguro experimenta su transformación más profunda en generaciones. Lo que alguna vez se consideró entre los sectores más estables y predecibles en finanzas se ha visto arrastrado a la turbulencia por una tormenta perfecta de volatilidad climática, disrupción tecnológica y presiones macroeconómicas.
Catástrofes Climáticas: La Nueva Normalidad que Pone a Prueba los Modelos de Seguro
Los números pintan un panorama desalentador. Las pérdidas aseguradas a nivel mundial por catástrofes naturales alcanzaron los 137 mil millones de dólares en 2024, mientras que las pérdidas económicas totales se dispararon a 318 mil millones de dólares, dejando una alarmante brecha de protección de 181 mil millones de dólares en pérdidas no aseguradas. Las proyecciones de la industria sugieren que las pérdidas aseguradas ascenderán a aproximadamente 145 mil millones de dólares en 2025, continuando la tasa de crecimiento anual del 5 al 7% que se ha vuelto estándar en los últimos años.
"Estamos siendo testigos de un cambio fundamental en la frecuencia y severidad de los eventos catastróficos", explicó un analista sénior de riesgos en una importante firma de reaseguros. "Lo que antes se consideraban eventos que ocurrían una vez cada siglo, ahora están ocurriendo con una regularidad preocupante".
El alcance de los desastres relacionados con el clima es asombroso. Desde 1980, los desastres naturales han costado aproximadamente 6.7 billones de dólares a nivel mundial, lo que equivale aproximadamente al PIB combinado del Reino Unido e India en 2023. Sin embargo, solo alrededor de un tercio de estas pérdidas estaban aseguradas, exponiendo una vulnerabilidad crítica en el sistema financiero global.
Solo en Estados Unidos, los últimos cinco años han visto 89 eventos relacionados con el clima que causaron al menos mil millones de dólares en daños cada uno. La Administración Nacional Oceánica y Atmosférica registró 28 desastres separados de mil millones de dólares en 2023, con 11 más ocurridos solo en la primera mitad de 2024.
Aún más preocupante es la dispersión geográfica de estos eventos. Las inundaciones —el desastre natural más